신용점수 및 신용등급 올리는 방법에 대해 구체적으로 정리를 해보려고 한다. 우리나라 신용점수는 크게 NICE (나이스) 및 KCB 신용점수로 나뉜다. 이번 글에서는 신용점수 및 신용등급의 중요성에 대해 알아본 후, 신용점수 올리는법에 대해 구체적으로 정리를 해보려고 한다
신용점수 및 신용등급이란?
먼저 신용점수 및 신용등급의 개념에 대해 이해를 한 후, 신용점수가 왜 중요한지 그 중요성에 대해 설명해보려고 한다
신용점수는 나이스지키미 (NICE) 및 올크레딧과 같은 개인 신용평가회사에서 사람들의 개인 신용도를 평가한 것이다. 신용점수를 정할 때 대출금 및 부채 정도, 연체기록 유무, 대출기간 , 상환이력 등이 종합적으로 고려된다
기존에는 신용점수와 함께 신용등급제가 있었고, 신용점수가 다른 사람보다 높아도 같은 신용등급이라서 억울하게 피해를 보는 사람들도 있었다. 하지만 신용등급은 2021년 1월부터 폐지가 되어서 무의미해졌다 . 하지만, 세계적인 신용평가회사들은 아직도 등급제를 신용평가에 이용하고 있다
신용점수가 중요한 이유는 향후 대출금을 받을 때 대출한도 및 대출금리에 영향을 줄 수 있기 때문이다. 신용점수 및 신용등급이 낮은 저신용자 또는 신용불량자들의 경우 필요할 때 신용대출을 받지 못할 수도 있다. 따라서 평소에 신용점수 및 신용등급 관리를 잘 해두어야 한다
신용점수 및 신용등급 종류
우리나라에서 개인 신용점수를 평가하는 기관은 크게 나이스, 올크레딧, SCI평가정보로 나뉜다. 그리고 각 신용평가회사는 중요하게 여기는 신용평가항목이 조금씩 다르다
NICE 신용점수 및 KCB 신용점수 (올크레딧) 의 신용점수 평가항목 및 비중에 대해 구체적으로 한번 비교를 해보았다. 두 신용정보 평가회사 모두 평가항목은 다음 4가지~5가지로 똑같다
- 신용거래 형태
- 부채 및 대출 현황
- 상환 이력
- 신용거래 기간
- 비금융 및 기타
신용점수 평가항목 | KCB (올크레딧) | NICE (나이스) |
신용거래 형태 | 38% | 30% |
부채 및 대출 수준 | 24% | 26% |
상환이력 | 21% | 31% |
신용거래 기간 | 9% | 13% |
비금융 및 기타 | 8% | 가점 |
여기에 더해 지금은 이미 의미가 없어진 신용등급이지만, 신용등급이 유의미하게 작용을 했을 때 각 신용등급 구간별 신용점수는 아래 표와 같았다
신용점수 올리기 (NICE, KCB)
지금까지 신용점수 및 신용등급의 개념과 중요성에 대해 알아봤다. 그럼, 지금부터 신용점수 올리는법 및 올리기에 대해 구체적으로 알아보도록 하겠다
신용점수 올리기가 단기간에 이루어지는 일은 아니지만, 평소에 소비습관 및 대출습관이 많이 잘못된 경우에는 몇가지만 수정을 하고 바꿔도 단기간에 신용점수를 올릴 수 있다
대출이자 및 신용카드 값 연체 금지
신용점수 및 신용등급 관리를 위해 꼭 지켜야 할 것이 연체가 발생하지 않도록 하는 것이다. 신용카드 결제 및 대출이자 연체만큼 신용점수에 치명적인 것이 없다
신용카드 결제일에 결제대금이 결제되지 않으면, 4-5일 정도까지는 큰 문제가 없으나 그 기간을 넘어가는 경우에는 신용점수에 치명적인 영향을 주어서 중요할 때 신용대출이 안될 수도 있다. 따라서 연체는 단 하루라도 하지 않는 것이 좋다
3-4일 이상 카드값 연체가 되는 경우 단기연체기록이 남게 되는데, 이 경우 최소 3개월간 이 기록이 남아있게 된다. 평소에 신용점수 및 신용등급이 낮은 저신용자라면 이 연체기록이 더 오랜기간 동안 남아있을 수 있으니 각별한 주의가 필요하다
참고로 연체기록에 있어서 단기연체 및 장기연체는 ‘3개월’ 을 기준으로 나눈다. 즉, 3개월 미만 연체 후 상환을 한 경우에는 단기연체, 3개월 이상 연체 후 상환을 한 경우에는 장기연체가 되며 이 경우에는 채무불이행 명부에 등재되어 금융거래 시 강력한 불이익이 발생할 수 있다
소액연체에 대해 궁금해하는 사람들도 있을 것이다. 현재 기준으로 10만원 미만을 연체하게 되는 경우 단기연체로 분류되지는 않는다. 따라서 신용점수 하락에 영향을 주지 않고 신용평가회사 및 다른 금융기관에 연체기록이 공유되지도 않는다
카드론 및 현금서비스 사용 금지
신용카드 대출은 현금이 급할 때 사용하는 방법 중 하나다. 신용카드 대출은 크게 장기카드대출 (카드론) 및 단기카드대출 (현금서비스) 로 나뉜다. 카드론은 대출한도 및 대출상환기간이 긴 반면, 현금서비스는 대출한도도 적고 대출기간도 짧다
신용카드 대출은 신용점수 하락에 치명적인 영향을 준다. 신용카드 대출을 받는 순간 신용점수가 100-200점 떨어지며, 며칠 이내에 바로 대출금을 상환한다고 하더라도 바로 회복되지 않는다. 여기에 더해 대출금을 상환해도 이전 신용점수 까지 회복되지 않는 경우도 있다
따라서 현금이 당장 급한 경우가 아니라면, 신용카드 대출은 가능하면 사용하지 않는 것이 좋다. 또한 카드론 및 현금서비스는 ‘대출금’ 보다 ‘대출빈도’ 가 더 중요하다. 즉, 한번 500만원 대출 후 상환을 하는 것보다 50만원 소액대출을 10번 하는 것이 신용점수에 더 큰 악영향을 준다는 것이다
이번달에 현금이 부족할 것 같으면, 신용카드 대출을 받는 대신 신용카드 리볼빙 서비스를 이용해서 신용카드 결제대금을 미루는 것이 더 현명한 방법일 수도 있다 (신용점수 및 신용등급 관리 측면)
각종 대출 상환하기
자본주의 사회에서는 신용대출 및 각종 부동산 관련대출을 이용해서 자산을 증식하는 것이 현명한 방법이다. 하지만 대출금이 많고, 대출의 갯수가 많은 경우에는 신용점수 하락을 유발할 수 있다. 따라서 월급이 들어오거나 현금이 들어오는 경우에는 기존에 받았던 대출을 일부 상환하는 것이 좋다
대출상환을 할 때도 대출기간 및 대출금리를 고려해서 대출금을 갚아야 한다. 대출을 받은 시점이 오래된 대출부터 갚아야 하며, 동시에 대출금리가 높은 대출부터 상환하는 것이 신용점수 올리기에 더욱 더 좋다
또한 대출을 받게 되더라도 안전한 금융기관에서 받는 것이 좋다. 즉, 1금융권 대출이 2금융권 대출보다 좋고, 2금융대출이 3금융대출보다 좋다는 것이다. 대부업체 등에서 대출을 받게 되는 경우, 신용점수에 치명적인 영향을 줄 수 있으므로 엄청나게 좋은 기회가 아니라면 대부업체는 멀리하느느 것이 좋을 것이다
본인이 기존에 받았던 대출의 대출금리가 너무 높을 경우 정부 지원 대환대출 상품을 이용해보는 것도 좋은 방법이다. 정부지원 대환대출 상품들은 상대적으로 대출금리가 저금리이기 때문에, 본인이 보유한 고금리 대출을 저금리대출로 막을 수 있다는 장점이 있다. 이렇게 대환대출 상품을 이용하는 경우 신용점수 올리기가 될 수 있다
신용카드 한도 늘린 후 20% 정도 쓰기
신용점수 올리는법 중 사람들이 은근히 잘 모르는 것이 신용카드 한도와 관련된 부분이다. 어떤 사람들은 신용카드는 무조건 적게 사용하고, 체크카드만 사용하는 것이 좋다고 생각하는 사람들이 있는데 틀린 내용이다
신용카드 사용시 신용카드 결제대금 보다 중요한 것이 바로 신용카드 한도대비 결제대금이다. 예를 들어 월 100만원을 카드값으로 지불하는 사람이 있다고 하자. 그런데 한도는 다음과 같다
- A : 신용카드 한도 1000만원 (월 100만원 소비)
- B : 신용카드 한도 200만원 (월 100만원 소비)
위의 경우 월 카드값은 100만원으로 똑같지만, 한도대비 사용비율로 계산을 해보면 A는 10% B는 50%이다. 신용점수 평가시 중요하게 영향을 끼치는 요소는 바로 이 ‘사용비율’이다
신용카드 한도대비 결제액은 20%~30% 정도를 유지하는 것이 가장 좋다. 따라서 본인이 신용카드를 꽤 쓴다면, 신용카드 한도를 늘려서 한도대비 결제대금의 비율을 낮추는 것이 신용점수 관리에 좋다
신용카드 할부결제 보다는 일시불 결제
사회생활을 하고, 돈을 쓸 일이 많아지다 보면 체크카드 결제만으로는 부족한 경우가 많을 것이다. 결국 우리는 신용카드 결제를 하게 되는데, 이 때 할부결제를 하는 것보다는 일시불 결제가 신용점수 관리에 좋다
무이자할부라고 하더라도 본인이 카드대금 결제를 감당할 능력이 된다면 일시불 결제를 하자. 할부결제를 하는 경우에는 결제대금이 ‘부채’ 로 잡히기 때문에 신용점수 및 신용등급에 부정적인 영향을 주게 된다
참고로, 신용점수 관리와 관련된 신용카드 결제팁을 하나 더 주자면 카드값 선결제는 신용점수 올리기에 영향을 주지 않는다. 어떤 사람들은 신용카드 결제 후 돈이 생겼을 때 즉시결데 또는 선결제를 하는 경우가 있는데, 이 경우에 신용점수 올리는 것에는 영향을 주지 않는다
신용카드 1~2개 오래 사용하기
마지막으로 신용카드 사용 및 신용점수 올리기와 관련된 팁을 하나 더 주자면, 신용카드는 갯수를 줄이고 오래사용하는 것이 좋다
각 신용카드 사마다 신용카드 이용시 주는 헤택이 다양하기 때문에 신용카드를 여러개 사용하는 사람들이 있다. 하지만, 이럴 경우 신용카드 소비 및 결제대금, 결제일 관리가 복잡해지기 때문에 좋지 않다. 그래서 신용카드는 1-2개 정도만 사용하는 것이 좋다
또한 신용카드를 사용한다면 꾸준히 오랫동안 사용하는 것이 좋으며, 신용카드 폐기를 하지 않는 것이 중요하다. 신용카드 폐기를 하는 순간, 그 신용카드를 이용했던 기록들이 사라지기 때문이다. 신용카드를 사용하더라도 카드값 연체 없이 오랫동안 사용했다면 신용점수 향상에 좋은 영향을 주는데, 폐기를 하는 순간 이런 점수가 모두 사라지게 된다
따라서 가능하면 신용카드 폐기는 하지 않으면서, 신용카드를 오랫동안 사용해서 많은 기록을 쌓아두는 것이 좋다
이번 글에서는 신용점수 중요성 및 종류에 대해 알아보면서 KCB 및 NICE 신용점수 올리는법과 올리기에 대해 구체적으로 살펴봤다. 신용점수 및 신용등급 관리를 잘해두어서 꼭 필요할 때 저금리로 대출을 받을 수 있도록 노력해보자
블로그에 신용점수 등급표 (나이스 ,올크레딧) 에 대해 정리해둔 글도 있으며, 신용점수 900점 800점 700점 정도면 상위 몇%의 신용점수에 해당하는지에 대해서도 자세하게 정리해둔 글이 있다. 궁금한 내용이 있다면 아래의 글도 한번 읽어보자